2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信等國(guó)內(nèi)8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這標(biāo)志著這8家機(jī)構(gòu)將獲得央行的個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，也標(biāo)志著個(gè)人征信正式向互聯(lián)網(wǎng)公司開放。個(gè)人征信市場(chǎng)化破冰，互聯(lián)網(wǎng)成為征信新元素。
個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信用將被詳細(xì)記錄
此前，提供個(gè)人征信服務(wù)的僅人行征信系統(tǒng)一家。根據(jù)央行征信系統(tǒng)提供的信息，截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋了1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。目前個(gè)人信用記錄主要儲(chǔ)存在人民銀行征信系統(tǒng)中，信息記錄是以銀行信貸交易信息為主，如助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。收錄的其他個(gè)人信用信息包括：個(gè)人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等;消費(fèi)信息，如商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息，頻次檔次等;社會(huì)公共信息，如法院經(jīng)濟(jì)類判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。
如今，個(gè)人征信系統(tǒng)放開，8家草根征信市場(chǎng)主體的加入會(huì)帶來(lái)哪些不同?以阿里騰訊兩家為例，購(gòu)物、吃飯、打車、住店、娛樂、繳水電費(fèi)都有可能用到阿里騰訊的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，幾乎囊括了生活的方方面面，在此過程中的行為是否誠(chéng)信都將有據(jù)可查。螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄。”
在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)的記錄將更加詳實(shí)，進(jìn)而被作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為是否足夠守信的參考。這些誠(chéng)信記錄，關(guān)系到今后的生活便利，不僅止步于會(huì)被拉入打車軟件黑名單，極端情況下可能“無(wú)信寸步難行”。
“民間信用報(bào)告”將影響生活
以往，違法違規(guī)成本低導(dǎo)致失信行為何等“任性”，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平公正和順利發(fā)展。社會(huì)信用體系引入互聯(lián)網(wǎng)因素，使信息網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋全體公民，“民間信用報(bào)告”在生活中將占據(jù)舉足輕重的地位。未來(lái)個(gè)人信用越來(lái)越透明，失信成本將增加，守信則可獲益。
隨著個(gè)人信用的應(yīng)用場(chǎng)景日趨豐富，守信將會(huì)帶來(lái)諸多便利。信用就是人的第二張身份證，其本身就是一種建立在信任基礎(chǔ)上不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)的能力。如果租車服務(wù)公司使用征信機(jī)構(gòu)的信用信息，那么信用評(píng)分高的人也許可以免去押金。螞蟻金服已經(jīng)推出微貸業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在其平臺(tái)上芝麻信用收集的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，給與其授信，用戶申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)需擔(dān)保和抵押。良好信用甚至可以實(shí)現(xiàn)虛擬信用卡的功能，例如通過“京東白條”以及天貓分期可以享受賒賬消費(fèi)。
反之，個(gè)人屢屢失信帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不僅讓別人揪心，本人信用存在“污點(diǎn)”，可能會(huì)嚴(yán)重影響自身生活。如某市民申請(qǐng)住房公積金貸款買房，在查詢個(gè)人信用記錄時(shí)，被發(fā)現(xiàn)在近三年的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中還有七次信用逾期記錄未排除，因而申請(qǐng)被拒。在排除風(fēng)險(xiǎn)后，他的公積金貸款額度被下調(diào)了20%。個(gè)人信貸將和生活的諸多方面掛鉤，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的信用評(píng)級(jí)，一些被忽略的日常小事的失信甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務(wù)時(shí)也可能無(wú)法享受銀行的優(yōu)待。
個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們?cè)絹?lái)越重視自己的信用記錄，促進(jìn)全民提高信用意識(shí)，推動(dòng)社會(huì)信用體系的構(gòu)建。
個(gè)人征信中的隱私權(quán)保護(hù)
個(gè)人征信市場(chǎng)化意味著允許依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用歷史記錄。與企業(yè)征信不同的是，個(gè)人信用信息的開放和使用直接牽涉到個(gè)人隱私問題。有人擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是否會(huì)泄露個(gè)人隱私，因此征信體系的信息采集和加工等操作層面需要更加詳盡的約束和規(guī)定。
目前，現(xiàn)有的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的第十三條規(guī)定，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人?！蓖瑫r(shí)，第十四條詳細(xì)規(guī)定了禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)信息和納稅數(shù)額信息。征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。打個(gè)比方，市民還款逾期后，只要將欠款全部還清，5年后這條逾期記錄就會(huì)從個(gè)人信用報(bào)告中刪除，以后市民再申請(qǐng)貸款或者信用卡將不受影響，防止“污點(diǎn)”一直存在而“破罐子破摔”。征信機(jī)構(gòu)若出現(xiàn)信息泄露，損害信息主體合法權(quán)益時(shí)，央行將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。
隨著個(gè)人征信放開，監(jiān)管部門或?qū)⒊雠_(tái)更為詳盡的細(xì)則約束征信企業(yè)做好保護(hù)公民個(gè)人隱私權(quán)等多方面的信息安全。
互聯(lián)網(wǎng)即將改變社會(huì)信用體系，請(qǐng)愛惜自己的誠(chéng)信羽毛，不要等到失去以后才后悔莫及，人世間最痛苦的事莫過于此。
